發(fā)布時(shí)間: 2025年05月21日 17:40
金融科技圈的技術(shù)走向該如何看？
今天，北大光華-度小滿金融科技實(shí)驗(yàn)室發(fā)布了「2022全球金融科技十大技術(shù)趨勢(shì)」，涵蓋隱私計(jì)算、大模型、多模態(tài)學(xué)習(xí)、數(shù)字孿生等多個(gè)前沿領(lǐng)域。
剛走過規(guī)?；瘧?yīng)用元年的隱私計(jì)算，今年將如何助力金融業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)？
大模型、元宇宙、多模態(tài)……這些熱議技術(shù)與金融產(chǎn)生怎樣的聯(lián)動(dòng)？
以及又有哪些前沿技術(shù)，已經(jīng)在給行業(yè)創(chuàng)造價(jià)值？
現(xiàn)在就帶你一文看盡年度金融科技十大技術(shù)展望，快速概覽如下：
隱私計(jì)算能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)在流通與融合過程中的“可用不可見”。在數(shù)據(jù)互聯(lián)互通需求高漲與數(shù)據(jù)安全政策不斷出臺(tái)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技公司及金融機(jī)構(gòu)等紛紛入局隱私計(jì)算產(chǎn)業(yè)。2021年，被業(yè)界稱為隱私計(jì)算規(guī)?；瘧?yīng)用元年。
作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，金融業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通需求迫切，是隱私計(jì)算技術(shù)的主要落地行業(yè)。隱私計(jì)算能夠在保障數(shù)據(jù)安全的前提下，助力金融業(yè)數(shù)據(jù)流通，被主要應(yīng)用于信貸風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷、反欺詐、移動(dòng)支付人臉識(shí)別等場(chǎng)景。
2021年，各國(guó)持續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全立法相關(guān)工作，例如，中國(guó)陸續(xù)出臺(tái)《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列數(shù)據(jù)法規(guī)，韓國(guó)發(fā)布“MyData”相關(guān)立法和數(shù)據(jù)服務(wù)指南，強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù)等。
在此背景下，伴隨著隱私計(jì)算行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的陸續(xù)發(fā)布及相關(guān)技術(shù)的不斷迭代升級(jí)，2022年，隱私計(jì)算將在金融數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)方面發(fā)揮更大作用。
隨著算法不斷創(chuàng)新、算力逐漸增強(qiáng)及數(shù)據(jù)的海量爆發(fā)，預(yù)訓(xùn)練大模型已經(jīng)成為人工智能的新方向。大模型的基本訓(xùn)練方法是自監(jiān)督學(xué)習(xí)，依托復(fù)雜的預(yù)訓(xùn)練目標(biāo)、龐大的模型參數(shù)，能夠?qū)⒇S富的知識(shí)存儲(chǔ)到大量參數(shù)的隱式編碼中，可以完成面向不同場(chǎng)景下的不同任務(wù)。大模型提高了AI通用性，有助于解決AI應(yīng)用場(chǎng)景碎片化的問題。
自2020年OpenAI發(fā)布NLP（自然語(yǔ)言處理）預(yù)訓(xùn)練模型GPT-3以來(lái)，大模型在全球范圍迎來(lái)爆發(fā)，成為新一輪人工智能技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。2021年，谷歌發(fā)布萬(wàn)億級(jí)模型Switch Transformer，百度發(fā)布鵬城-百度·文心知識(shí)增強(qiáng)大模型，華為發(fā)布盤古大模型……大模型開始從自然語(yǔ)言處理向更多領(lǐng)域拓展。
在應(yīng)用落地方面，目前大模型仍處于各大機(jī)構(gòu)的積極探索階段。隨著技術(shù)性能的不斷提升、產(chǎn)業(yè)模式的不斷成熟及監(jiān)管體系的逐漸建立，大模型必將掀起新一輪的人工智能應(yīng)用浪潮。
伴隨產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的逐漸成熟，疊加疫情推動(dòng)“零接觸”需求的上升，VR/AR技術(shù)在經(jīng)歷熱炒、低谷、復(fù)蘇后，進(jìn)入快速發(fā)展階段。在“十四五”規(guī)劃中，中國(guó)更是將“增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)/虛擬現(xiàn)實(shí)”列入數(shù)字經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)之一。
2021年，“元宇宙”概念大火。VR/AR能夠帶來(lái)人機(jī)交互新方式，被視為元宇宙與現(xiàn)實(shí)世界的硬件接口。在元宇宙的助推下，VR/AR產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了新一輪發(fā)展機(jī)遇。根據(jù)IDC預(yù)測(cè)，2021年全球VR產(chǎn)品同比增長(zhǎng)約為46.2％，2020-2024年復(fù)合增長(zhǎng)率約為48％，2025年全球AR設(shè)備出貨量將達(dá)到2440萬(wàn)部。
2022年，蘋果有望發(fā)布首款MR產(chǎn)品，Oculus或?qū)l(fā)布Quest Pro，打造下一個(gè)VR旗艦款，索尼有望發(fā)布新一代PS VR頭顯。
多模態(tài)學(xué)習(xí)最早始于1970年，經(jīng)過幾個(gè)階段的發(fā)展，2010年后全面步入深度學(xué)習(xí)階段。最早的多模態(tài)研究應(yīng)用之一是視聽語(yǔ)音識(shí)別，通過融合視頻和聲音兩個(gè)模態(tài)，多模態(tài)學(xué)習(xí)開始表現(xiàn)出其優(yōu)秀的學(xué)習(xí)能力。
2020年以來(lái)，面對(duì)“戴口罩”“零接觸”的疫情常態(tài)化防護(hù)需求，以及指紋、人臉等單一生物特征信息頻頻泄露的個(gè)人隱私風(fēng)險(xiǎn)，多模態(tài)的解決辦法開始受到市場(chǎng)青睞。多模態(tài)生物識(shí)別憑借其準(zhǔn)確度高、安全性強(qiáng)以及應(yīng)用場(chǎng)景廣的特點(diǎn)，正不斷成為市場(chǎng)主流，被逐漸應(yīng)用于金融、公安、出入境、安檢以及教育等多個(gè)場(chǎng)景。
2022年，在加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的主旋律下，多模態(tài)生物識(shí)別融合多種生物特征的優(yōu)勢(shì)，可以靈活地選擇合適的技術(shù)融合方式和決策權(quán)重，能夠適應(yīng)不同應(yīng)用場(chǎng)景下的需求變化，將有更多的落地應(yīng)用場(chǎng)景。
2014年，F(xiàn)orrester Research提出“低代碼開發(fā)平臺(tái)”的概念，隨后，Gartner則用基于aPaaS的高生產(chǎn)力平臺(tái)（hpaPaaS）來(lái)命名這一品類。2018年，西門子收購(gòu)低代碼應(yīng)用開發(fā)領(lǐng)域廠商Mendix，低代碼平臺(tái) OutSystems 獲得3.6 億美元融資，低代碼應(yīng)用開發(fā)在海外市場(chǎng)迅速升溫。
在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)的軟件需求擴(kuò)張與現(xiàn)有研發(fā)體系的矛盾日益增長(zhǎng)，傳統(tǒng)架構(gòu)無(wú)法應(yīng)對(duì)多變的市場(chǎng)需求。而低代碼/無(wú)代碼可以較好地解決這一問題。
低代碼/無(wú)代碼開發(fā)平臺(tái)能夠釋放金融領(lǐng)域的生產(chǎn)力，加速金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一方面，低代碼/無(wú)代碼開發(fā)平臺(tái)能夠滿足機(jī)構(gòu)隨時(shí)變化的業(yè)務(wù)需求；另一方面，可以實(shí)現(xiàn)架構(gòu)可視化、建?？梢暬伴_發(fā)可視化等。2022年，低代碼/無(wú)代碼將驅(qū)動(dòng)金融領(lǐng)域更快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
2015年，云原生應(yīng)用基金會(huì)（CNCF）創(chuàng)立，云原生技術(shù)與應(yīng)用的發(fā)展開始駛?cè)肟燔嚨?。近年?lái)，云原生技術(shù)生態(tài)也從早期集中于容器、微服務(wù)、DevOps等技術(shù)領(lǐng)域，擴(kuò)展到底層技術(shù)、編排及管理技術(shù)、安全技術(shù)、監(jiān)測(cè)分析技術(shù)以及場(chǎng)景化應(yīng)用等眾多分支。
隨著企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，企業(yè)應(yīng)用需要基于云原生的技術(shù)、架構(gòu)和服務(wù)來(lái)構(gòu)建。2021年，全球云原生應(yīng)用持續(xù)上升。云原生應(yīng)用可彈性擴(kuò)展、可伸縮，通過云原生改造，可以最大化地利用服務(wù)器資源，有效節(jié)約服務(wù)器成本。同時(shí)，云原生應(yīng)用平臺(tái)能夠提升業(yè)務(wù)應(yīng)用的迭代速度，能夠靈活應(yīng)對(duì)各種場(chǎng)景需求。
當(dāng)下，一些金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新者不斷從技術(shù)架構(gòu)、產(chǎn)品迭代速度、用戶體驗(yàn)提升及客戶畫像精準(zhǔn)度等方面基于云原生架構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新。根據(jù) Gartner預(yù)測(cè)，2022年，將有75%的全球化企業(yè)將在生產(chǎn)中使用云原生的容器化應(yīng)用。
2003年，美國(guó)密歇根大學(xué)Michael Grieves 教授首次提出了“數(shù)字孿生”的概念。數(shù)字孿生最早應(yīng)用于航空航天領(lǐng)域。隨著新一代信息技術(shù)的成熟，數(shù)字孿生開始向智能制造、智慧城市、交通、醫(yī)療及農(nóng)業(yè)等垂直行業(yè)拓展，成為促進(jìn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要推動(dòng)力。
當(dāng)前，全球積極布局?jǐn)?shù)字孿生應(yīng)用，2020年，美國(guó)和德國(guó)分別成立了數(shù)字孿生聯(lián)盟和工業(yè)數(shù)字孿生協(xié)會(huì)，加快構(gòu)建數(shù)字孿生產(chǎn)業(yè)協(xié)同和創(chuàng)新生態(tài)。在中國(guó)，探索建設(shè)數(shù)字孿生城市被寫入“十四五”規(guī)劃，成為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。Global Industry Analysts 報(bào)告顯示，2020年全球數(shù)字孿生市場(chǎng)規(guī)模為46億美元，2026年將達(dá)到287億美元。
隨著數(shù)字孿生技術(shù)的不斷成熟，未來(lái)也可被用于金融場(chǎng)景中。金融機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)字孿生技術(shù)構(gòu)建“數(shù)字經(jīng)理”，為客戶提供個(gè)性化、定制化服務(wù)，還可以將其應(yīng)用于金融產(chǎn)品研發(fā)，在數(shù)字孿生模型中進(jìn)行產(chǎn)品的迭代設(shè)計(jì)等。
當(dāng)今世界的國(guó)與國(guó)競(jìng)爭(zhēng)，制造業(yè)被擺在了日益重要的位置。制造業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)，于是，建設(shè)一個(gè)高效的供應(yīng)鏈金融體系就變得至關(guān)重要。疫情以來(lái)，央行等八部委聯(lián)合《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級(jí)的意見》，力推供應(yīng)鏈金融發(fā)展，鼓勵(lì)“運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)，持續(xù)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)、信息系統(tǒng)等的安全保障”。
大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，或?qū)⒊蔀榻鹑诳萍脊镜南乱粋€(gè)主場(chǎng)。2021年9月，浙商銀行原行長(zhǎng)徐仁艷加盟度小滿金融，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融科技業(yè)務(wù)，并兼任度小滿供應(yīng)鏈科技有限公司董事長(zhǎng)，從人事變動(dòng)中可以看出度小滿加大在供應(yīng)鏈金融科技布局的意圖。12月，度小滿應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)支持中小企業(yè)在北京金融資產(chǎn)交易所發(fā)行了首單供應(yīng)鏈創(chuàng)新直融產(chǎn)品。另一巨頭網(wǎng)商銀行也在2021年10月推出了基于數(shù)字技術(shù)的供應(yīng)鏈金融方案“大雁系統(tǒng)”。
目前，區(qū)塊鏈技術(shù)主要應(yīng)用于圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)鏈2.0模式，解決協(xié)作問題、信任問題、數(shù)字化信用憑證問題和自動(dòng)履約問題。未來(lái)，通過結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的協(xié)作網(wǎng)絡(luò)和資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)，區(qū)塊鏈技術(shù)有望從根本上改變供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融向去核心企業(yè)的3.0模式邁進(jìn)。
不同于傳統(tǒng)的基于邊界的網(wǎng)絡(luò)安全方法，零信任以“從不信任，始終驗(yàn)證”為原則，將身份作為訪問控制的基礎(chǔ)，以最小化實(shí)時(shí)授權(quán)為核心，持續(xù)認(rèn)證、動(dòng)態(tài)訪問控制、授權(quán)、審計(jì)以及監(jiān)測(cè)為鏈條，從而實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的、持續(xù)的信任評(píng)估。
2021年，美國(guó)發(fā)布《聯(lián)邦零信任戰(zhàn)略》《零信任成熟度模型》等在內(nèi)的多項(xiàng)零信任政策；歐洲企業(yè)中有82%增加了零信任建設(shè)方面的預(yù)算；在中國(guó)，自工信部2019年發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》將“零信任安全”列入需要“著力突破的網(wǎng)絡(luò)安全關(guān)鍵技術(shù)”以來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技公司也在不斷探索零信任布局。
邊緣計(jì)算被視為云計(jì)算的延伸，與云計(jì)算相輔相成，協(xié)同發(fā)展。邊緣計(jì)算的數(shù)據(jù)處理和分析實(shí)時(shí)性強(qiáng)，可以為用戶提供實(shí)時(shí)性更高的服務(wù)，同時(shí)由于邊緣計(jì)算只負(fù)責(zé)自己范圍內(nèi)的任務(wù)，數(shù)據(jù)處理基于本地，數(shù)據(jù)的傳輸安全性高。邊緣計(jì)算也不需要使用太多的帶寬，網(wǎng)絡(luò)帶寬的負(fù)荷降低，智能設(shè)備的能源消耗也進(jìn)一步降低。
隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷成熟，邊緣計(jì)算正在迅速崛起。面對(duì)海量數(shù)據(jù)計(jì)算、新型計(jì)算場(chǎng)景、小數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)處理等方面的挑戰(zhàn)，邊緣計(jì)算正成為數(shù)據(jù)時(shí)代技術(shù)落地的重要計(jì)算平臺(tái)，不斷滿足各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中應(yīng)用智能、實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)、隱私保護(hù)等需求。
對(duì)于金融領(lǐng)域的很多實(shí)時(shí)性高、安全性強(qiáng)的場(chǎng)景，邊緣計(jì)算能夠?yàn)槠浒l(fā)展帶來(lái)更多的可能性。隨著邊緣被賦予越來(lái)越多的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算資源，未來(lái)邊緣計(jì)算或?qū)⒊蔀橹髁鞑渴稹?/p>
— 完 —
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